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儲蓄險也有風險：能存錢，但不能動用

儲蓄型保險最大賣點就是具有存錢效果，

但很少有保險公司會點出「不能動用」這個致命傷。

有想過保障風險的保險也是有風險的嗎？

儲蓄險的最大風險就是：流動性低，繳的錢必需鎖住好幾年。

一些保險人士會把儲蓄險稱作「類定存」，

解釋只要把一筆錢放在保險公司裡，約定到期就可以拿回一筆錢，

而且換算報酬率比銀行定存還高。

但是類定存畢竟是山寨定存，

銀行定存中途解約頂多是利息變少，本金還在；

而儲蓄險解約呢？那可是要收保護費服務費的，

費用包括：業務員佣金、公司各項雜費，

另外還有這段期間的 保障費用。

所以儲蓄險在期滿前解約都是本金變少，存錢反變花錢。

以郵局〈六年期吉利保險為例〉，

在前五年解約至少會被收10%的費用，

等於是每年2%的負利率。

然而問題也就發生在這：不少人購買儲蓄險只看到結果，

沒想到過程，所以最後只賺到負利率。

腦中只看見每年繳多少錢，幾年後就可以拿回一筆錢，

報酬比定存高出很多，卻忽略掉這段「過程」也有臨時用錢的時候；

可能是結婚、暫時失業、買車、買房，或者是你變得更會理財，

手上有報酬率更佳的投資工具。六年的時間可以 改變很多事，

更不用說是買十年的儲蓄險，搞不好小孩都畢業了儲蓄險才到期。
強迫存錢是好事，但別一次梭哈。

不過儲蓄險這種「只有領回，不能動用」的特性還是有好處：強迫人存錢。

只是在規劃保單時，一定要先衡量自己每月可存的錢有多少，

然後記得保留喘口氣的空間，別將所有的錢都梭哈綁死自己，

千萬別聽他人說有多少就存多少的美好童話故事。

另外，儲蓄險工具也適用準備未來一筆「鐵定」要花的錢。

比如六年後小孩要上大學需要一筆教育資金，

在經濟許可下就可用儲蓄險來規劃，

雖然報酬率只比定存多一滴滴，但至少能確定小孩求學無負擔。

最後，我會建議你在買儲蓄型保險前先為自己準備足夠的緊急預備金，

在你急需動用錢時才有這個急救資金幫你檔在前面，

降低繳費途中淚眼解約的風險。

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