資料來源:http://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=33461

小資族注意!這 4 種保單買太多會虧很大...退休金少存 500 萬!買保單要這樣買...

2015-6-16

 

很多人把保單當投資工具,總以為跟房子一樣會「增值」。

事實上,許多保單不但不會增值,保額還會隨通膨提高而「貶值」,

理賠金比你繳的保費還要少。

 

這些號稱能「增值」的保單,

20年的年化報酬率其實不到1%,小資族如果多買,

會讓退休金少存150萬,若是一家四口,

家庭退休金就會足足少存500萬!

 

報紙斗大的標題寫著:

「XX 保險公司股票大賺145億元」、

「XX 保險公司資產破兆」、

「XX 保險公司又買了哪塊地、哪棟樓」,

這些資訊一再強調保險公司快樂數鈔票,

享受投資獲利、資產成長的喜悅,

但是當保險公司越賺越多的同時,

卻有更多的小資保戶越來越窮,甚至越過越苦,

形成「富」保險公司與「窮」保戶的強烈對比。

 

這些小資保戶越過越窮的最大原因,

就是買了「高保費、低保障」的保險,

讓保險公司有更多資金可以投資股票、房地產,

而小資保戶為了繳交高額保費,

卻得縮衣節食、勒緊褲帶,嚴重影響生活品質。

 

有一對小資夫妻就是活生生的例子...

夫妻兩人年薪共80萬元,年繳保費高達30萬元,

在繳了12年之後終於撐不住,

於是寫信詢問公勝保經業務員謝文超:

「現在到底該怎麼辦?」

 

年繳保費20萬元,身故理賠僅150萬元

買錯保單,只要身體健康就可立刻調整,

最怕的是,當小資保戶意識到買錯保單想要轉換時,

意外卻突然降臨。

 

方太太就碰到這樣的不幸,

先生因為人情保買了年繳20幾萬元的保單,

她覺得有些保險買得不對想要調整,

於是諮詢保險達人劉鳳和,得到的結果是,

一家4口把現有保單換成「低保費、高保障」的保單,

年繳保費只要2萬多元,可大大減輕負擔。

 

她開心的聽完建議後,說要回家再跟先生商量,

結果1個月後卻傳簡訊給劉鳳和說她在辦喪事,

因為先生在自家陽台擦玻璃時不慎從8樓摔下,

當場不治,而當初年繳保費20幾萬元的保單,

只提供了150萬元的身故理賠金。

 

這件事讓劉鳳和到現在都還很自責,

後悔當初為什麼不主動積極一點,

強迫方太太一定要幫自己與先生加買

一張1千萬或500萬元的意外險,1年保費不過幾千元,

萬一發生事故,就可有大筆理賠金幫助家庭度過難關,

但世事難料,再多的後悔都來不及了。

 

 

 

 

小資族買保險,首重低保費、高保障

那麼,到底是哪些保單讓上萬名小資保戶買了之後,

不但日子越過越窮,而且退休金還越存越少呢?

接受過上萬名小資保戶諮詢的劉鳳和,

以及擁有3千多名小資保戶的謝文超,

根據他們多年的經驗歸納出

 

小資族最不應該「多買」的4大保單,分別是:

終身醫療險、終身壽險(儲蓄險)、

投資型壽險,以及傳統型長期看護險。

 

「我每一次去演講,

一開口就問有買終身醫療險、終身儲蓄險、

投資型保單的舉手,結果幾乎每個人都有。」

劉鳳和強調,這些保單並不是不好,

只是真的非常不適合預算有限、又極需保障的小資族購買。

 

他舉例,很多小資族都是以機車代步,

騎機車發生意外事故的機會非常高,

像他去年辦理理賠的案件中,高達9成都與騎機車有關,

因此,他建議小資族最應該優先購買的是意外險。

以某家產險公司意外險保額500萬元來說,

1年保費只要3千元,保障項目包含意外身故、意外殘廢、

意外傷害醫療等,可說是最經濟實惠的保單。

 

 

投保精打細算,才能存更多錢

謝文超也強調,小資族買保險的原則只有一個,

就是用最低的成本轉嫁「現在」的風險,

符合這個原則的小資保單除了意外險外,

還有實支型定期醫療險、定期重大疾病險、

定期壽險、定期殘廢險。

只是這些保單雖然適合小資族,但也不是一次買齊,

而是根據預算、家庭責任逐步增加,

並且隨著家庭狀況定期檢視調整。

 

「以我過去的銷售經驗來看,

目前小資族1年保費預算普遍落在1萬5千元至2萬5千元

即使是科技業工程師也鮮少願意投入1年3萬元做保險規畫,

正因為保費預算有限,更應該精打細算。」謝文超說。

 

「買保險要精打細算」,這句話對小資族來說,

另一個更深層的意義就是不要浪費錢買不適合的保單,

應該把錢省下來,累積投資的本金或購屋頭期款,

讓自己的資產增加,而不是幫保險公司增加資產。

 

劉鳳和以自己的經驗為例,

10幾年前他買了一張終身壽險(儲蓄險),

最近翻開保單算了一下,結果每年報酬率居然只有2%,

還好他沒有把大多數的錢拿來買儲蓄險,

而是改買房子,現在房價增值1倍,

幫他存下最多退休金的是房子,而不是保單。

 

接下來就邀請劉鳳和、謝文超、

磊山保經策略長趙子斌、台新保代市場開發部

台壹處經理陳煥章等4位保險達人,

用具體數字進一步說明為什麼小資族不該多買4大保單,

否則退休金會越存越少。


 

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