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靠買房、股票 小資媽把26萬變2500萬元

【撰文：賴雅淳】

案例篇：從26萬元起步 小資媽靠投資賺到2間房

身材高挑的劉詠琪〈化名〉，在別人眼中是個不折不扣的有錢女人，因為她擔任上市櫃公司投資長，生活優渥，在新北市與台中市擁有兩間市值達六千萬元的房產，股市進出資金上千萬元。

不過，劉詠琪的目標是坐擁一億元資產。「我今年剛好滿四十歲，二○一五年底應該有機會達成！」緊握雙拳做出勝利在望的手勢，她開心談論她的「億萬人生夢」。

沒有富爸爸、富老公的劉詠琪，財富全靠自己打拼而來。原生家庭的窮苦生活，是她渴望變有錢的推動力。小時候，父親創業屢屢失敗，媽媽厚著臉皮多次跟親友借錢，家裡債務越堆越高，似乎永無翻身之日，父母吵架的次數越來越頻繁。每次吵完架，父親就遠走高飛，母親一邊哭泣鬧自殺，一邊交代劉詠琪，在她離開後該償還舅舅、阿姨多少錢。

當時還只是小學生的劉詠琪，對家裡的困境無能為力，只能對著媽媽發誓：「等我長大一定會幫忙還債，讓妳跟爸爸過好日子！」

拮据的生活造就她早熟懂事的個性。國中就到工廠打工，辛苦工作好幾個月才賺一千元，「那時我就告訴自己要認真念書，不然一輩子都當女工。」

大學畢業後，劉詠琪順利進入前四大會計事務所上班。同事準時下班，她卻瘋狂加班，因為有加班費可拿，每月共可領到四萬多元薪水。她拿錢回家幫媽媽還債、養家，還供哥哥與弟弟念博士，認命的扛起照顧家庭的重擔。

不管家庭財務 離婚一無所有

二十五歲與會計師結婚，她天真想著：「終於苦盡甘來，以後不愁吃穿了。」婚後，家裡經濟大權掌握在先生手中，她只管自己的薪水，照樣拿錢回娘家，並負擔部分房貸，偶爾買些自己喜歡的東西，「反正就是傻呼呼的過日子。」她形容。

直到三十歲那年生下女兒，先生突然對她說：「我愛上別的女人。」劉詠琪要他做選擇，一邊是她和女兒，一邊是小三，先生卻說無法選擇，這個回答讓她心碎不已，只好自己做了斷，毅然結束五年的婚姻。

離婚後，劉詠琪清點自己的銀行戶頭，除了二十六萬元外，一無所有。她就帶著這筆錢和女兒展開新生活。

複利滾錢法 小錢變千萬

感情受挫，事業卻一路順遂。劉詠琪從會計師事務所轉職到證券承銷商，後來再跳槽至電子公司擔任財務主管。照理說，主管待遇應該比下屬高，但她卻看到薪水比她少的同事，開的車比她好，而且一個比一個有錢，她居然是最窮的一個。詢問之下才知道，同事都是跟公司前任投資長學習股票投資，因此，她也拿出僅有的二十六萬元，一腳踏進股票市場。

擁有會計專業，又待過承銷商、輔導企業上市櫃，劉詠琪原本就熟悉股市的遊戲規則，只是過去受限於會計事務所的規定，不能買賣股票，現在可以大膽的進場試身手，「要不是離婚，還真不知道我有那麼大一顆心臟可以承受股市的劇烈震盪。」她開玩笑的說。

由於具備足夠的專業知識與經驗，加上運氣不錯，第一次踏進股市，就遇到台股大多頭，幾乎買什麼賺什麼。劉詠琪很清楚，二十六萬元想要快速翻倍，一定要借用財務槓桿的力量，因此她以小額資金搭配融資、選擇權等工具，順利在兩年後把二十六萬元翻了近百倍，變成兩千五百萬元。

「我就是把每次賺來的錢繼續投資，利用複利效果錢滾錢，而且只要看準趨勢，就會把資金押到滿水位，不然我會睡不著覺。」劉詠琪笑著分享她的「暴賺秘訣」。

實現承諾 給父母過好日子

在股市大賺一票後，她兌現對媽媽的承諾，拿出一千五百萬元現金，在台中市買下一間大房子，讓一家人終於擁有自己的家。買完房子，手上還握有千萬現金，劉詠琪到泰國旅行時向四面佛請願：「可不可以讓我的一千萬後面多一個零就好？」沒想到，旅行回國後遇到金融海嘯，一千萬不但沒有多一個零，反而少掉一個零。

樂觀的劉詠琪看著僅剩的一百萬，心想：「等著，我就騎著我的野狼一二五把錢賺回來！」她繼續像以前一樣認真看資料、找趨勢，幾年後又把一百萬變回兩千五百萬元。

4個好習慣 小資媽變小富婆

離婚後的劉詠琪， 靠著僅有的二十六萬元賺進數千萬元，很大關鍵在於她至少還有一點積蓄，才有錢投資。

「所有的理財都一樣，都是從存錢開始，沒有本金，就不用期待投資錢滾錢。」小時候困苦的環境，讓劉詠琪早早就養成四個存錢好習慣：

好習慣1：薪水再少都強迫儲蓄

高中開始就幫忙負擔家計的劉詠琪，雖然會把打工的錢交給媽媽，但是她很清楚：「幫家裡的同時，也要幫自己留點錢，即使是存個十元、二十元都好。」當十元、二十元慢慢變成幾千、甚至上萬元時，她就跑去郵局買儲蓄險，把錢存到保單裡。

「更重要的是，當薪水提高，存款金額也要跟著提高，而不是把消費拉高。」劉詠琪提醒。

好習慣2：用四個帳戶控制支出

俗話說：「女人的衣服永遠少一件。」劉詠琪也跟一般女生一樣，經歷過亂花錢的階段，例如菜市場五十元、一百九十九元的衣服買一堆，後來有一個姊姊提醒她應該重質不重量，才能慢慢提升自己的質感。

後來，她利用四個帳戶分流法，訂出生活花費預算，逐步改變亂買的壞習慣。這四個帳戶分別是生活費、女兒教育費、退休基金、房貸。每次領薪水，就把錢依不同目的轉入對應的帳戶，這樣即使把生活費花光，也不會影響到其他理財目標。

好習慣3：組理財社找同好討論

所謂「近朱者赤，近墨者黑」，如果交的朋友都愛花錢，不愛存錢，就不容易堅持儲蓄。在存錢路上，劉詠琪一點都不寂寞，因為她有一群好朋友，共同組了一個理財社，定期聚會討論經濟情勢、產業變化、未來趨勢，並從中挖掘值得投資的標的。

「我很感謝擁有這群好朋友，大家各有專長，有的學法律，有的是產業研究員，大家貢獻自己的專長，一起討論，可以把趨勢看得更準確。」有一群朋友分享賺錢的喜悅、賠錢的難過，讓她在投資路上走得很開心。

好習慣4：賺到錢繼續複利投資

很多人投資賺錢後，第一件事情就是犒賞自己，但劉詠琪絕對不會把股票戶頭的錢挪出來做別的用途，而是把賺來的錢繼續投資。

「複利的威力比原子彈可怕，所以投資賺來的錢千萬不要花掉，而是要再投資，才能享受複利的成果。」

3個心法 小資媽靠股票賺千萬

在資本市場工作二十年，劉詠琪最大的體悟是：「想要靠投資理財賺錢，就要下苦功找到適合自己的理財工具及投資方法，這就跟女人穿衣服一樣，透過練習、試穿，找出適合自己的型最重要。」

而她也是經過不斷的犯錯、檢討、修正，才擁有現在的千萬身價。她歸納自己投資賺錢的三大心法供美人參考：

心法1：定期檢討、勇於認錯

把二十六萬本金變成兩千五百萬，再經歷大虧、縮水到一百萬，又大賺重回到兩千五百萬，這樣的上沖下洗，一般人難以承受，劉詠琪卻能一再的跌倒、爬起，原因是她懂得檢討、修正。

「我每年底都會結算投資金額，並記錄這一年來做了哪些決定、犯了哪些錯，導致今年的成果是這樣。」

例如有一次她因為太急著翻身，重押一檔股票，忽視所有不利於這家企業的壞消息，結果股價從九十元掉到五十元，再從五十元跌到十元，最後下市，這個地雷股讓她的資產受了重傷。「這次教訓後，我在研究股票時都會做上下游的確認，還沒確認是否值得投資時，不大筆重押，現在也會把資金分散到三至五檔股票上。」

劉詠琪強調，要承認犯錯不容易，但勇於認錯並且修正改進，才能把賠掉的錢再賺回來，這點不只適用於股票投資，也適用在基金投資上。

她發現很多人買了股票或基金後，就放著不管，最後當然以賠錢收場，建議美人們最好定期檢視投資標的，並嘗試記錄犯下的錯誤，重複的檢討修正，才有機會成為投資贏家。

心法2：採正金字塔與三分法買股

在投資資金的配置上，劉詠琪採取「正金字塔」方式，亦即看好一檔股票後，會先設定總投資金額，並在股價低檔時大量買進，越上漲則買越少。這樣的好處是耐得住震盪。

「因為在低檔買多，平均投資成本較低，當股價回檔時才抱得住，不會輕易就賣出股票，也才能享受股價上漲翻倍的回報。」

很多人卻剛好相反，採取倒金字塔配置法，也就是隨著股票上漲，投入的金額越多，股票下跌就急著賣出。

像她一個朋友買了一檔股票，從四十元漲到八十元，很開心的賣掉，但是看到股價持續上漲，又再買回來，結果股價來回震盪，把之前賺得全部賠光，白忙一場。

除了正金字塔資金配置法，劉詠琪還建議用「三分法」分批進場，例如看好一檔股票，先買三分之一資金，若股價上漲就不買，等下跌時再買三分之一，再下跌再買三分之一。

正金字塔與三分資金配置法，股票和基金投資都適用，例如買進的基金下跌時，如果做過功課，發現經理人的投資策略仍符合趨勢，就應該在下跌時增加扣款，才能在基金上漲時提高獲利。很多人卻是在基金下跌時恐慌停扣甚至贖回，賠錢收場。

「要做到這點真的不容易，因為違反人性追高殺低的弱點，但我發現股票下跌時會撿便宜的人，通常賺得比較多。」她笑著說。

心法3：看總體市值汰弱留強

汰弱留強可說是贏家必勝的關鍵，只是要砍掉賠錢的投資，很多人砍不下手，劉詠琪克服這點的方法是看「總體投資市值」。

例如投資五檔股票，其中一檔股票賠兩成，但是整體來說，這五檔股票加起來的總市值與當初總投資金額差距不大，她會直接砍掉表現弱勢的個股，換股操作。

很多人卻是把賺錢的投資賣掉，抱著賠錢貨幻想總有賺回來的一天，「當趨勢反轉向下時，即使抱股抱到天荒地老，股價就是一去不復返，這跟男人變心一樣，別期待他會回頭。而且當妳賣掉賠錢的投資，才能真正獲得解脫。」劉詠琪說。