smartypants的部落格

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一句話來形容我對保險的看法 ──那就是「希望摃估的樂透」

大家都有買過樂透的經驗嗎？花少少的錢，去買一個大大的希望，

購買費用便宜、中獎金額超大、但中獎機率超低

而保險就像類似「大樂透」的精神，

用少少的錢，去「轉嫁」掉主要的經濟困境風險

一個人什麼時候最需要「轉嫁」經濟困境風險？

學生嗎？

小資族？

老年人？

還是剛成家立業的上班族？

或許很多人會覺得老年人因為時間不多了，

比較容易受到死神的招喚，所以最需要保險。

不過，來，但是我們先用一個角度去想，若今天學生意外死亡，

會造成一個家庭非常嚴重的經濟負擔嗎？學生畢竟還只是在求學階段，

還在老師和父母的保護中，所以會造成經濟困境風險嗎？我想不會！

那若小資族發生死亡會怎樣？小資族畢竟還尚未結婚，一人飽全家飽，

頂多讓父母朋友傷心難過，會造成經濟困境嗎？我想也不太會！

老年人呢？雖然老年人時間可能已經不多，

但這時的他很可能已經還清房貸、車貸、小孩也可能都獨當一面了，

就算真的蒙主寵召，也不至於讓一個人的家庭陷入困境

所以一個人經濟風險最脆弱的時候是在什麼時候？

當然是剛成家立業的上班族，結婚後，

可能馬上要面臨房貸、車貸、小孩的教育金、父母的孝養金、生活費.....

等等的各項支出，若這時不幸被上帝找去喝咖啡，會造成什麼問題？

房貸付不出來？房子被法拍？

車貸付不出來？車子要賣掉？

沒錢養小孩？小孩要送到寄養家庭？

父母沒人孝養？好吧！又沒錢的話就認命一點，再出去工作？

以上的問題會不會引發出更多的社會問題而造成社會悲劇？

我想是有可能的！

所以這時才需要一種「機制」──

把大家少少的錢，集合成一大筆金額，送給那個不幸發生意外的家庭，

讓可能會危害到社會的經濟風險，交由保險公司來承擔

這才是「保險」的真正意義！

但我們看到一般人是怎麼規劃自己家庭的保險的？

在預算有限的情況下，先幫小孩買、然後再幫老婆買、然後再幫父母買，

反而家庭最主要的經濟支柱沒有買到保險！

或者是買了一堆儲蓄險、養老險、終身醫療險、投資型保單，

最重要的定期壽險和意外險沒有買，

或者是買到的保障根本不足承擔任何經濟風險！

再假設，一對新婚夫妻，老公是主要的經濟來源，老婆是家庭主婦，

剛買了房子車子，小孩也才剛出生，房貸1000萬、車貸50萬、

小孩到成年的教育金500萬、父母的孝養金50萬，

再預算有限的情況下，誰最需要保險？又該怎麼規劃保險？

先往大方向看，誰蒙主寵召的話會造成一個家庭的經濟困境？

當然是先生，因為他是最主要的經濟支柱，所以他最需要保險！

所以先生該怎麼規劃自己的保險？

再往大方向看，造成經濟困境的金額有哪些？

房貸1000萬、車貸50萬、小孩的教育基金500萬、父母孝養金50萬，

一共1600萬，所以需要最起碼一千五百多萬的保障

抓住這兩個重點之後，你才能真正知道自己的需求是什麼，進而買對保單

所以，一個剛成家立業的夫妻，不要因為愛小孩，就「先」把為數不多的預算拿去幫小孩規劃保險

最主的經濟來源是誰？他才是最需要保險的！

所以，保險最主要的功能是「轉嫁」掉經濟風險，

不是拿來儲蓄、養老、投資、保本的，

在預算有限的情況下，最先該規劃的是，定期壽險，和意外險！

或許讀者們會問，為什麼是買「定期」壽險？而不是「終身」壽險？

這又是另一個需要長篇大論的議題了