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作者鄭慧菁 | 現代保險健康理財雜誌 – 2015年9月2日 下午7:16

近幾年，逾六十歲還在當校長的人愈來愈少，許多人選擇五十出頭就退休，今（二○一五）年屏東縣有二位國中校長、十七位國小校長申請退休，只有一位是六十五歲屆齡退休，其中四位才剛滿五十歲；台東縣合計有五十所中小學，今年就有十位校長申請退休，整個教育體系出現校長荒。

經驗豐富、正值壯年，這些校長正是大展所長的時候，卻選擇告老還鄉，背後的原因不少是感嘆以前校長是榮譽職，人人尊敬，現在只是一份工作，受到的尊重少了，不如歸去，擔任教育志工。

所得替代高 教職、國營事業搶退 眼看退休潮一發不可收拾，各校無計可施，某市立高中一○四年度公教員工退休調查通知，特別加註「請同仁務必審慎考量後再行辦理退休登記。任職二十五年、未 滿五十五歲申請自願退休人員，正值經驗豐富、思維穩健階段且體能狀況良好，鼓勵繼續留任奉獻心力。」

真誠的懇求能獲得多少效果，承辦這項調整業務的人員也沒有幾分把握。

年紀輕輕就退休，往後還有長達三十年的生活要過，沒有工作真的可以嗎？

其實這些校長不會打沒把握的仗，因為即使「軍公教退休制度改革方案」實施，原本月退七萬多元的中小學教師（所得替代率九十五．六二％，工作三十年，薪級最 高六二五到頂），至二○二一年月退金還有將近六萬元（所得替代率降至七十二．一八％），是一般上班族一萬七五六○元的三．四倍（勞保最高投保薪資四萬三九 ○○元×四十％），也是全台平均基本支出一萬九九七八元的三倍，退休生活一點煩惱也沒有。

除了國小校長，薪資所得替代率八～九成的國營事業及警政人員，也都爆出退休潮。

經濟部指出，「中油」、「台電」、「台糖」、「自來水」公司，四家經濟部所屬國營事業，去年屆臨退休及申請退休近二千人，四家公司退休人數占總員工比率在四％左右；加上這四大國營事業員工年齡偏高，未來五年退休人數將逾總員工人數的一成。

警界也面臨人力短缺的慘況，今年光是雲林縣警察就有一二四人申請退休，相當於少了一個分局的警力。 領勞保年金 每年成長三～八成 二○○一年支領定期提領退撫金的軍公教人數為五萬人，二○一四年已攀升至二十六萬人，人口快速成長。一般勞工每年約有十萬人進入退休市場，受戰後嬰兒潮效 應影響，預計退休潮高峰期將於二○一八年湧現，往後數年陸續有逾三十萬人退休。

退休是每位投入職場的勞工，心中懷抱的一個美夢，但是，在還沒有做好規劃之前冒然退休，面臨的將是愁雲慘霧的一場惡夢。

勞工退休後賴以為生的「勞保年金」支領金額，每年幾乎以三～八成的速度成長，勞保局坦言，根據精算結果，最快二○一八年出現收支逆差、十二年後破產；公務 人員退撫基金更早在去年就已入不敷出。

中年轉職難 冒然退休坐吃山空

退休後如果出現收支逆差，不想等著坐吃山空，只能再投入職場。但根據人力銀行進行「企業雇用中高齡員工現況調查」，企業錄用員工的平均年齡上限為四十四 歲，此外，有四成七企業表示不會進用中高齡員工，主要原因擔憂他們「體力／精力不足」、「較難管理」，以及「公司年輕員工居多怕不易溝通」。

中年轉職已困難重重，退休後更難找到滿意的工作，解決所得替代率偏低、社會保險破產兩大問題，必須及早靠商業保險做好退休規劃。

然而，退休準備絕對不是退休族或「準退休族」的專利，在家接案的SOHO族，沒有企業或政府幫忙準備退休金，早就過著自己自足的生活，

如果沒有做好退休準備，就必須「活到老、做到老」，這群「類退休族」常常忘記自己也有退休問題。 三大退休族 準備方向各不相同

全退休族

年齡屆六十五歲的銀髮族，已正式進入全退休生活，面對平均七十九歲的壽命，除了生活開銷，還要考量健康衰退，醫療需求增加，過去長期穩定的收入中斷，生活開銷不減反增，以及可能的通貨膨脹、資產縮水問題。

準退休族

四十五～六十四歲的準退休族，雖然仍在企業就職，但不久後即將退出職場，根據內政部統計，中高年齡人口比例已逾二十六％，相當於有六百萬人將陸續進入退休 市場。根據主計總處統計，四十五～六十四歲占就業市場三十三％人力，這群人持續就業且薪資在中上水準，距離全退休生活還有約二十年的準備時間。

類退休族 SOHO族屬兼職、自由型態工作者，並未具備企業正式退休金保障範圍，需自行面對如何有效管理、運用現有所得，做好「退休準備」問題。 退休才準備 醫療、照顧險買不到 人人都有風險意識，但落實退休準備知易行難。調查顯示，有三成六的民眾認為退休準備的最佳年齡是從二十五歲開始，但僅一成民眾身體力行；三十～六十歲的上 班族，有四成民眾還沒做任何退休規劃，有六成民眾仍然將社會保險和勞工退休金當成主要退休金來源，完全忽視社會保險可能破產的風險。有五成民眾沒把握自己 能做好退休規劃，除了經濟前景不明，主要還是受限於工作收入不穩定。

進入完全退休生活的族群，已經來不及進行退休「規劃」，只能將現有資產「重新分配」，想透過商業保險補健保不足，或為將來需要看護人力做準備，還會因為年 紀太大而買不到保險，只能以躉繳的方式添購不問體況的年金險，將整筆資金化為源源不絕的生活費，免除資金被挪用或詐騙的風險。

退休準備當然愈早愈好，但若因為家庭責任任或收入等因素，無法及早準備，至少要給自己二十年的時間做好商業保險規劃，以法定退休年齡六十五歲反推，最遲四 十五歲必須踏出退休計劃第一步。首先要檢視自己所有保單，補健保不足的醫療險、將來需要有人看護的照顧險，以及支應生活所需的年金險或還本型壽險是否足 夠。

進入完全退休生活的民眾，如果孩子已成家立業，照顧家人的責任己了，或是單身、頂客族，把手邊繳費期滿的終身壽險保單轉換成自己需要的醫療險、照顧險，活化保單，那麼樂活退休照樣可以不是夢。