smartypants的部落格

全文來自 http://www.moneydj.com/forum/showtopic-81818.aspx

主題: 保險 » 一個保險業務員的心聲.....

一個不學無術的賭徒 發表於: 2010-01-24 21:50 |

問題1：保險只有保障功能？其他投資理財儲蓄等功能都沒有？真的是這樣嗎？

我所學到的是：保障、投資、理財、儲蓄都有。理由是：
1.保障：風險發生時，能減輕風險帶給我們的損失，所以當然有保障功能。
這點沒有錯.
2.投資：投資有賺有賠有風險；保險也是。所以當然有投資功能。
錯誤!!因為被收的錢(營業費用太多了.就因為這樣你的錢才會倒退嚕!!!)
3.理財：涉及你財產的分配，所以當然有理財功能。
所謂理財是綜合所有的資金.包含保險在內.也就是說理財是包括保險再內的.但是保險不包括理財.
也就是說.你爸爸能夠生你.但是你永遠不可能生你爸爸一樣的道理.雖然你們是通同一家族.但是先後順序要分清楚.
4.儲蓄：只要有解約金、保價金就有儲蓄功能。
那是你子自己的錢.儲蓄和存款在教育部的解釋中是一樣的叫做儲存.積蓄.
但是我們如果存在銀行本金不會減少而儲蓄險.一定減少而且保證減少.根本就被自己存在銀行定存所澈底擊敗.
試問真正的儲蓄有可能到貼的嗎???既然不可能倒貼的話那麼就不要說叫做儲蓄.因為掛羊頭賣狗肉.騙人!!!

問題2：儲蓄險？生死合險？

我所學到的是：
1.儲蓄險：在學理上基本上有壽險、醫療險、意外險、年金險，就是沒有儲蓄險。
而在產品上是沒有任何一個名稱有包含儲蓄這二字的。
事實上儲蓄險這三字只在功能上，及話術上存在。

2.生死合險：活著也給你錢，掰掰也給你受益人錢的險。

問題3：儲蓄險、生死合險的產品設計？

我所學到的是：
1.儲蓄險：其實就是有解約金、保價金的壽險，有時會在其上多加個生存還本金或紅利的設計。
而在一定年限後你的還本金總合加上紅利總合再加上解約金或保價金的總合會大於你所繳的保費總合。

問題你已經被收了保費(單純的壽險保費).如果死亡.應該是一筆理賠金+一筆你的保價金.=兩筆錢.

但是現在保險公司只給理賠金.你的保價金(就是解約金.存在保險公司的錢+利息)就被A走了.
況且你如果注意計算過.跟就算你繳到滿期.

所得到的滿期金還是比自己單純買壽險+剩下來的存款所留下來存在銀行的錢還要少.
那麼你買這個.錢還是倒退嚕.買他做什麼呢???

2.生死合險：有生存還本金的壽險。一般來說也有解約金、保價金。

通常業務員在話術應用上也是運用儲蓄險那一套。

所以結果一樣被自己單純買保障+存款所澈底擊敗.

問題4：買儲蓄險、生死合險死掉有賠嗎？

我所學到的是：一般來說是有，那如何賠呢？
通常是保額、保價金、所繳保費總和擇高給付，

因此死掉賠錢大部分的狀況只有可能是利息錢，其餘都是賺錢。

問題出事只有理賠金一筆.存在保險公司的錢就被A走了.

問題5：解約是賠錢或賺錢？如何判別？解約的意義與功能？

我所學到的是：
盈虧自負的解約賠或賺是看運氣。其他：
解約賠錢的狀況通常是：沒繳完、或不按原本能賺錢的規劃走。
解約賺錢的狀況通常是：繳完、或繳完一陣子。
如何判別除盈虧自負外的解約賠錢或賺錢狀況：
1.保單解約金一覽表
2.建議書解約金一覽表
3.DM上的保險成本分析表
解約的意義與功能：
1.在生涯規劃不需保險的時候能把錢拿回來。(注：有些沒解約金的不在此例，賠或賺看上述狀況)
2.教訓自己。
3.教訓業務員。(注：2.3.狀況是兩敗俱傷，最虧的是自己，業務可能虧或少賺，公司最賺)

盈虧自負的解約不論你賺或賠都是-賠.因為(營業費用與帳戶管理費就白白損失了.)

問題6：哪些險有附加費用？其結構？
我所學到的是都有，有些宣稱沒有的只是立別的名目，因此定期、終身、外幣、投資全都有。
附加費用就是營業費用，一部分給業務。第一年給業務較高，之後越來越低，續年業務還在公司給，不在公司的。

而且保險公司都不說.

問題7：附加費用全是業務員的？
我所學到的是不可能，是公司跟業務分，通常公司分的多，業務只有渣...
(某投資型6年收附加費用150%公司6年分8X%旦業務能拿6年共6X%第一年業務只有2X%，被炒魷魚，剩下都公司的)
(某一年定期保6年累積收附加費用120%業務只能拿5年共4x%第一年業務只有1X%)

這是正常的!!!

問題8：哪個險附加費及佣金較高？
我所學到的是：(以下高低是以佣金跟附加費的比例比較而來)
1.需要服務較多的投資型、終身醫療，附加費高；佣金高(業務分多，公司分更多)
2.無保價及解約金的定期險、終身醫療，保的越多年附加費累積越高，佣金第6年就沒了

(業務分的少，公司分超多：某一年定期保20年附加費用累計400%業務只能拿5年共4x%)
3.終身險、儲蓄險附加費高，佣金低(業務分少，公司分超多)(P.S.很意外吧，因為公司要把錢拿去投資以支付保價、解約、還本金)

不意外.這個早就被算出來了.

問題9：業務的選擇？
我所學到的是：
1.想賣終生醫療、終生壽險，理由：首年佣金近半。

(不常賣的原因：1.太貴2.服務麻煩.3.不爽公司總年度佣金/附加費比太低)
2.想賣定期險理由：便宜、爭議少、保障高、創造持續業績收入。

(不常賣的原因：1.保費有去無回，不好說服人買2.首年佣金低.3.不爽公司總年度佣金/附加費比太低)
3.想賣儲蓄險理由：容易說服人買。

(不常賣的原因：1.佣金低，得多賣幾張2.不爽公司總年度佣金/附加費比太低)
4.想賣投資型理由：總年度佣金/附加費比較高，增額可創造持續佣金收入。

(不常賣的原因：1.爭議多2.業務也沒買3.業務也不懂)

全部的業務都一樣.因為他們要想活下去><

問題10：對險種佣金/附加費的看法？
我所學到的是：
1.附加費-佣金後，公司拿的永遠比業務多。
2.雖然儲蓄險佣金%低，但是儲蓄險較貴，保費高，即使趴術低，佣金還是會變多，重點是好賣。
3.定期險佣金比例比儲蓄險佣金比例高，但是保費低，即使趴術高，佣金還是不多，重點是難賣，因為保費有去無回。
(定期險附在主約下首年佣金比例最高可到50%之譜，

不信可退休後去做做看保險業務，保險不好做，退休閒閒沒事再去做。)
4.持有長年投資型vs持有長年一年定期：附加費其實是持有長年一年定期高，

但是論佣金還是投資型多，端看你想給業務賺還是公司賺，但不管你想給哪個賺，公司賺的比例總比業務高。

要不然你還認為.保險公司賺什麼呢???

問題11：哪些險有危險保費？
我所學到的是：定期、終身、外幣、投資....等只要有死、殘保險金、死掉公司要賠的都要。

應該叫做現在用的第4回生命表計算出來的壽險都有.

問題12：定期、終身與投資型的危險保費？
我所學到的是：
1.終身的危險保費都一樣。
2.定期、投資型的危險保費隨年齡增高。

這點沒有錯.

問題13：紅利來源？
我所學到的是：
只有3種死差益、利差益、費差益的紅利來源其實只是退還超收保費而已，

而且還是3:7分，公司3，保戶7。只限該保單範圍。也就是說就算超收公司也要分一杯。
那該保單的投資、經營收益呢？我有看到有些公司紅利來源除上3種加上其他收益4字的，

而其他收益是不是投資、經營收益呢？要看保單條款才知，有研究該條款的歡迎補充修正。

我所知道從民國93年之後.的死差益、利差益、費差益的紅利.

就已經全部被保險公司A走每年632億了(這是保發中心96年公佈的資料.)

還是死差益+費差益-利差損之後的金額.如果不計利差損的話更恐怖.
到現在6年了預估最少3000億以上了.而且永遠也不可能再還給你了.

問題14：歐美最常買的是投資型？
我所學到的是：(PS除非政府騙人，否則官方的課本應該不會騙人)
考證照時官方的課本說的，講師講的，因此業務員也只是把所知的告訴客戶而已。
不過我覺得台灣民眾實在不適合投資型，畢竟風險自負跟保險結合實在令人難以接受。

歐美的投資型保單收費方式與台灣賣的收費型態不同.

而且歐美人士最常買的是定期險+自己買基金

(以美國民眾而言一般都是401k退休計畫.由金額機構承辦)而非投資型保單!!!

問題15：投資型通常要150%附加費，那其他險呢？
我所學到的是：(PS除非政府騙人，否則官方的課本應該不會騙人)
考證照時官方的課本說投資型費用比其他險種透明，要如何證明呢？
大家都知道投資型總附加費通常是150%，並朗朗上口，我想就是最好的證明。
那大家知道比150%高的險種比比都是嗎？這也是為什麼官方的課本說投資型費用比其他低，

而主管亦是這樣教的。
另外問大家有辦法對其他險的總附加費朗朗上口嗎？知道有去無回的險20年總附加費高達400%嗎？
要嘛消費者錯；要嘛官方的課本錯。

但最大的錯是業務員：

沒有告訴消費者正確資訊，

甚至連業務員自己也不知道，有點見笑.

最大問題出在保險業務.也是保險公司訓練出來的.

保單雖然不有問題.但是保險公司教業務員話術去騙親朋好友.

所以 最大的錯還是保險公司.的教育訓練內容.

問題出現在先收的錢要生利息.尤其是先收的保.

那還有投資型保單你根本就不可能持有超過60歲.

因為你會被危險保費嚇死.所以你會調降保額.所以這是精算師算過的.

我們用20年利率3%計算.現在150%經過20年要X1.86倍=280%.

40年的話就變成520%了.
但是若是要計算的話終生壽險是算利率回來的所以真要計算的話400%是要倒扣的.

(每年其他80%的錢保險公司是要再給你利息的.所以要倒扣)

最後結語：保險不會騙人，但業務員會，小心為上，

或自己去考一張，自己買，佣金自己賺，像我一樣。(PS我買完就不幹了)

結論就是保險只有保障的功能.設計一大堆有的沒有的.

都只是想賺你口袋裏的錢.那怕你自己是業務也一樣.只是自己被賺的少一點而已.
還有保險是算理賠倍率的.不是看利率的.所以總歸一句話.你是算不過保險公司的.

ayumi 發表於: 2012-07-28 01:04

賭徒說的是非常客觀的，依據財經知識的客觀觀點，所謂的保險公司主要是保障為目的，再者是理財與節稅。

根本沒有儲蓄。如果有，保險公司不會叫保險公司，而是叫保險儲蓄公司。

保 險公司不過是把錢拿去投資再吐一點分紅給你，你實際去算發現你損失一 段資產的時間效用，

最後拿回的本金與利息實際上是單利，扣去通膨後拿回來的錢的價值實際上是減少的；

看似比定存強，實際上是錯的，保險公司的營業費用不用 算嗎?

他也不會跟你說複利與單利的差別，最後吃虧的是把保險拿來當定存的人，

希望有人會想通；如果真的有那麼好可以儲蓄還複利計算比定存高，

有保險公司可 以跟我保證的話，那我會贖回高收益債基金、股票，七位數去買儲蓄保險。

一個不學無術的賭徒 發表於: 2012-08-04 21:17

騙人精又在用IRR騙人了.

今天買進.只要過了10天審閱期之後.缺錢時.要拿錢回來時.IRR怎麼算ㄚ!!!!

又要虧損多少ㄚ!!!

IRR是統計時可以用.但是保單絕對不是用IRR來計算的.

今天你死亡的話IRR又怎麼計算.

所以騙人精就是騙人精.

保險是看理賠倍數的.不是看利率的.

因為所謂的儲蓄險根本就被銀行長年期定存所澈底擊敗的原因

就是存在銀行不論你什麼時候要用錢都不會虧損.

但是保險的話除非你能夠等到期滿否則都是虧損累累的

ayumi 發表於: 2012-08-04 22:00 

保險歸保險，儲蓄歸儲蓄，兩者都是以現在之資產做未來之備用，

但形式是完全不同的，把儲蓄跟保險混為一談，

小學老師是怎麼教你的，不要隨便創造新名詞好嗎?

保險法規內根本沒有儲蓄險，

把金管會的解釋函拿出來阿~不是你說就算的好嗎?

一個不學無術的賭徒 發表於: 2012-08-06 20:03 

未知加未知=什麼呢???

未知乘未知=又是什麼呢???

你連下個月的利率都不知道.了還告訴大家20年後的IRR值.會比銀行定存高???

連自己能否活過明天都不知道.還有辦法告訴大家20年後IRR又是多少???

連營業預定費用率收多少.都不敢講還算IRR值做什麼???

最重要的就是虧損累累的部份連屁都不敢放一下.

只會用IRR來欺騙消費者的做法.那叫做(保險公司教育訓練下的說一半的話術)

這種做法早就該包包回企放了

降龍(天龍)十八(%)漲 發表於: 2012-08-06 20:04

傑森克 發表於: 2012-08-07 01:43

一個不學無術的賭徒 發表於: 2012-08-07 23:03